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¿Por qué los menores de 25 años tienen que estar en el seguro del coche?

Nov 15, 2019Seguros0 Comentarios

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Cuántos de nosotros habremos visto como un menor de 25 o en algunos casos 26 años o con menos de 2 años de carné se le dice que tiene que constar en la póliza de seguro del coche. Pero… ¿por qué los menores de 25 años deben estar en el seguro?

Menores de 25 años en el seguro

Las aseguradoras tienen cláusulas donde dejan claro que este tipo de conductores tienen unas características especiales por su condición, esto quiere decir que se deben declarar para que estén cubiertos. Lógicamente, el precio del seguro subirá, porque la compañía asume un mayor riesgo ante la inexperiencia de los noveles. 

Hasta ahora las compañías tenían el derecho a repetir contra el tomador de la póliza (que puede ser el conductor o no de la póliza, pero es quien responde ante la compañía) si se producía un accidente en una póliza donde no constaran estos conductores. El derecho a repetir permite a la compañía reclamar el importe que haya pagado por el accidente al tomador de la póliza, ya que ha incumplido las condiciones generales de la póliza. Sin embargo, una Sentencia de 20 de noviembre de 2014 dictada por la Sala Primera del Tribunal Supremo considera que estas cláusulas pueden ser abusivas y limita a las aseguradoras a recurrir a ellas, por lo que no siempre la compañía repetirá contra el tomador de la póliza. 

El artículo 19 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro indica que las aseguradoras no están obligadas a indemnizar «siniestros que hayan sido causados por mala fe del asegurado (cliente)».

Sin embargo, la compañía sí debe hacerse cargo de los daños ocasionados a terceros. Aquí entra en juego el derecho de reptición. 

El derecho de repetición es aquel que goza el asegurador (la compañía) de exigir al tomador de la póliza el importe que ésta haya tenido que abonar a terceros como consecuencia de un siniestro no cubierto en póliza. 

Alternativas al derecho de repetición

Lo que sí se permite en cualquier caso es que la compañía reclame al tomador la diferencia de prima que hubiera tenido que pagar éste por incluir a un menor de 25 años o con menos de 2 años de carné. Veamos un ejemplo:

Incluir un menor de 25 años en el seguro cuesta 700 euros. Si el cliente ha pagado 400 euros porque no lo ha incluído, la compañía le reclamaría los 300 euros de diferencia. 

De igual modo, hay que tener en cuenta que ciertas coberturas pueden quedar excluidas en caso de no declarar a los conductores jóvenes no declarados. Según la interpretación de los dispuesto en los artículos 10, 11 y 12 de la Ley 50-1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, algunos jueces establecen que: 

  1. En el caso de coberturas voluntarias, como la Responsabilidad Civil Voluntaria o la cobertura de Accidentes y Daños al Conductor, la compañía tendrá derecho a rechazar el siniestro y excluir la cobertura. Así lo confirmó una Sentencia del Tribunal Supremo 636/2014 Sala de lo Civil de 20/11/2014. 
  2. En el caso de la Responsabilidad Civil Obligatoria, como ya hemos dicho, la compañía podrá aplicar la regla proporcional por agravación del riesgo, es decir, podrá exigir la diferencia de prima que el tomador hubiera tenido que pagar por incluir al conductor o conductores ocasionales. 

Conclusión

En resumen, podemos entender que todo novel debe pasar por una primera etapa en que el seguro se encarece. Gracias a ello se ahorrará futuros enfrentamientos legales entre compañía y cliente. Asegurar correctamente un vehículo con todas las figuras bien declaradas resulta imprescindible si se quiere estar tranquilo. La jurisprudencia siempre trata de proteger al perjudicado en un accidente de tráfico, pero en este caso hemos visto los posibles inconvenientes. ¿Qué pasaría con la asistencia sanitaria, todos los gastos de recuperación y rehabilitación del menor, los cuales siempre paga la aseguradora? En el caso de no estar declarado el menor en póliza nunca estarían cubiertos, ya que dicha cobertura viene recogida en la responsabilidad civil voluntaria. 

Además, esto ya no es un problema con nuestros productos exclusivos para jóvenes, que permiten asegurar a los jóvenes como tomador, propietario (o no) y conductores habituales a un precio muy competitivo. Al ser ya tomadores podrán ganar su propia bonificación SINCO con lo que no dependen nunca de ningún familiar. 

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