Seguros de Ahorro e inversión

Piensa en el mañana

Seguros de Ahorro e Inversión

El hábito de ahorrar debería estar arraigado en cada uno de nosotros. Realizando aportaciones periódicas de acuerdo con tus posibilidades, puedes crear ahora y sin esfuerzo, un ahorro para el futuro que te aportará tranquilidad y seguridad ante cualquier situación.

Debes tener en cuenta los siguientes aspectos que sin duda te harán reflexionar y comenzar ahorrar desde este momento.

  • La esperanza de vida es cada vez mayor.
  • La pirámide de población se está invirtiendo: ¿podrás mantener tu nivel de vida actual si cada vez existe más población jubilada y menos trabajando?
  • Preocupación por el mantenimiento de las prestaciones de la Seguridad Social.

No se puede obviar que se van a realizar reformas más profundas que las realizadas para garantizar la viabilidad del actual sistema y todas ellas van a tener un resultado: reducción de las prestaciones actuales.

  • Las familias cada vez tienen un endeudamiento mayor: Si llegada la jubilación todavía tenemos que pagar cuotas de préstamos, ¿podremos mantener nuestro nivel de vida?

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Planes de pensiones

Un plan de pensiones es un instrumento financiero de ahorro que nos permite realizar aportaciones periódicas del importe que desee cada partícipe con la finalidad de disponer en el momento de la jubilación de un capital o una renta.

Plan de Pensiones individual o Plan de Previsión Asegurado (PPA)

Las dos principales formas de ahorrar individualmente para la jubilación son a través de un Plan de Pensiones Individual (PPI) o Plan de Previsión Asegurado (PPA).

La principal diferencia entre un Plan de Previsión Asegurado (PPA) y un Plan de Pensiones Individual (PPI) está en la seguridad. El PPA siempre te va a garantizar que cuando te vayas a jubilar al menos recuperas el dinero que has invertido en el producto, haya pasado lo que haya pasado con los mercados financieros. En el caso del plan de pensiones individual, el plan no puede ofrecer por sí mismo ninguna garantía, por lo que no es posible asegurar que el cliente vaya a recuperar las aportaciones realizadas en el momento de la jubilación.

¿Cuándo es buen momento para comenzar?

Deberíamos empezar desde el mismo momento de acceder al mercado laboral, dado que el esfuerzo que deberemos hacer en un futuro será menor y nos beneficiamos de las rentabilidades que vaya generando nuestro ahorro.

En esta primera etapa que denominamos de capitalización las aportaciones que se hagan son bajas. En las siguientes etapas de planificación de la jubilación, la fase de maduración y por último la fase de extinción las aportaciones se incrementan notablemente dado que la capacidad de ahorro es mayor.

¿Aportaciones periódicas o extraordinarias?

Siempre es mucho mejor las aportaciones periódicas dado que es una medida de planificación y disciplina, además de neutralizar las alzas o bajas del mercado a diferencia de las aportaciones a final de año que nos obliga a entrar en el mercado en un momento determinado.

Podemos realizar aportaciones extraordinarias a final de año si con las aportaciones periódicas no hemos llegado al límite máximo de aportaciones con derecho a deducción , aunque siempre recomendamos ajustar la aportación periódica para que esto no ocurra, siempre que sea posible.

Liquidez de los Planes de Pensiones

A diferencia de otros instrumentos de ahorro los Planes de Pensiones solamente se pueden recuperar en el momento de la jubilación, incapacidad absoluta, desempleo prolongado, enfermedad grave, desahucio de la vivienda habitual y a partir del 01 de Enero del 2015 se aprobó un nuevo supuesto en el cual se podrán rescatar las aportaciones una vez que hayan transcurrido diez años desde la primera aportación

Fiscalidad de los Planes de Pensiones.

Los Planes de Pensiones son el único instrumento financiero que reducen la base imponible del IRPF hasta un límite del menor de las siguientes cantidades: 8.000 euros anuales, ó el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas.

Es posible realizar una aportación adicional de 2500 euros anuales a favor de un Plan de Pensiones del cónyuge siempre que no tenga rendimientos del trabajo o actividades económicas que superen los 8.000 euros/año.

Las personas con una minusvalía física igual o superior al 65% o con una minusvalía psíquica igual o superior al 33% también pueden superar este límite. En este caso, su aportación máxima puede ser de hasta 24.250 euros, y las aportaciones realizadas a su fondo por terceros pueden alcanzar los 10.000 euros anuales. Para ello, cabe reseñar que deberán estar adscritos al régimen especial para partícipes con discapacidad.

Los planes de Pensiones tributan como rendimientos del trabajo una vez jubilado por ello nunca se debe aconsejar la contratación de un Plan de Pensiones si el ahorrador no necesita un beneficio fiscal. Con este diferimiento de impuestos y dado que en la jubilación siempre el tipo marginal será menor y por lo tanto el tramo de retención bajará conseguimos un importante ahorro fiscal.

Por último siempre aconsejamos el cobro de la prestación en forma de renta y no de capital dado que supone un impacto fiscal mucho más progresivo.

¿Mejor un plan de renta fija, renta variable o monetario?

Siempre dependerá del perfil del cliente, bien sea más decidido o más conservador y sobre todo del  horizonte de inversión. Cuantos más años queden para la jubilación se debería ir a inversiones con un peso mayor de renta variable dado el binomio, a mayor riesgo, mayor es la rentabilidad potencial pero también mayor es la pérdida que se puede incurrir. Conforme van pasando los años el % de renta variable debería ir disminuyendo para ir consolidando nuestros ahorros.

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PIAS

¿Qué es un PIAS?

Un PIAS es un Plan Individual de Ahorro Sistemático, un producto de Ahorro/Previsión nacido al amparo de la Ley 35/2006 de IRPF que prioriza la fiscalidad de las prestaciones en forma de renta.

Los PIAS se han diseñado para preparar o complementar la jubilación con las mejores ventajas fiscales del mercado, así los rendimientos generados en la fase de acumulación disfrutan de la exención fiscal si estos son percibidos como Renta Vitalicia.

¿Cuáles son las ventajas de un PIAS?
  • Rentabilidad: el partícipe tiene la posibilidad de beneficiarse de los rendimientos de los mercados financieros ajustados a los niveles de riesgo que esté dispuesto asumir.
  • Gestión dinámica del ahorro: los fondos de inversión que se disponen están altamente diversificados por tipo de activos y zonas geográficas. Además la asignación de activos de los fondos es flexible, es decir, pueden aumentar o reducir su exposición a activos de riesgo (renta variable y otros) y determinadas zonas geográficas según las condiciones y  perspectivas de los mercados, minimizando por tanto los impactos en situaciones adversas.
  • Disponibilidad: normalmente transcurridos la primera anualidad se puede disponer del capital total o parcial
  • Flexibilidad: posibilidad de elección por parte del cliente del fraccionamiento y crecimiento de las primas aportadas adecuándose siempre a sus necesidades, permitiendo hacer modificaciones en la cuantía aportada y periodicidad siempre que no se sobrepase los límites  legales máximos de aportación (8.000€ al año/240.000€ en total durante el periodo de acumulación)
  • Ventajas fiscales: los rendimientos que se generen durante el periodo de acumulación, estarán exentos de tributar si han transcurrido 10 años, desde la primera aportación, siempre que no supere los límites legales y se perciba como Renta Vitalicia la cual tributará como rendimiento del capital mobiliario y se le aplica el tipo de retención a cuenta vigente en cada momento con las siguientes reducciones fiscales que variará en función de la edad que se tenga en el momento de empezar a cobrarla.
    • Menos de 40 años: 40%

    • Entre 40 y 49 años: 35%

    • Entre 50 y 59 años: 28%

    • Entre 60 y 65 años: 24%

    • Entre 66 y 69 años: 20%

    • Más de 70 años: 8%

SIALP

¿Qué es un SIALP?

El SIALP es un Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo. Permite ahorrar poco a poco con la ventaja fiscal de que la rentabilidad queda exenta de pagar impuestos si se mantiene durante más de 5 años y se percibe en forma de renta. Si se retira antes de los 5 años tributará como cualquier otra renta de ahorro y se pagarán los impuestos correspondientes. Será posible movilizar (traspasar) el dinero a otro SIALP, pero no a otros productos de ahorro o inversión. 

Hay dos modalidades de SIALP:

  • Garantizada: 100% de garantía a la finalización. 
  • Unit Linked: sin garantía, seguros en los que se asume todo el riesgo de la inversión. Se podrá disponer del dinero antes de los 5 años pero en ese caso se perderé la ventaja fiscal de no pagar impuestos. 
Tratamiento fiscal de las aportaciones y prestaciones de los SIALP
  • No se puede reducir las aportaciones en la base imponible del IRPF.
  • El límite máximo de aportación es de 5.000 euros al año (compatible con aportaciones a otros productos como PIAS o PPA).
  • La rentabilidad acumulada queda exenta de pagar impuestos cuando transcurren, al menos, 5 años desde la primera aportación.
  • No hace falta que se cobre en forma de renta vitalicia (se puede percibir en forma de capital).
¿Tiene garantía de rentabilidad el SIALP?

El SIALP siempre garantiza que, a la finalización del producto, se recuperará al menos el 85% del dinero que se ha invertido en el mismo.

Hay modalidades de SIALP que garantizan que si se moviliza o se dispone del ahorro acumulado antes de la finalización del producto se recuperará al menos el 85% del dinero que se ha invertido en el mismo mientras que otras modalidades de SIALP no lo garantizan y se podría llegar a perder parte del importe invertido si se moviliza o se dispone del ahorro acumulado antes de su finalización.

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Fondos de inversión

¿Qué es un fondo de inversión?

Los fondos de inversión son instituciones de inversión colectiva (IIC) que engloban las aportaciones de diversos ahorradores e inversores los cuales ceden a gestores profesionales la toma de decisiones sobre la inversión de su patrimonio.

La inversión se realiza de forma conjunta en distintos activos que los gestores consideran adecuados para obtener la máxima rentabilidad posible. 

Funcionamiento de un fondo de inversión

Cuando el inversor invierte el dinero adquiere una serie de participaciones en función del valor liquidativo que tengan las mismas ese día que variará en función de la valoración de los activos y de la cotización de los mismos.

El fondo puede invertir en diferentes activos (bonos, acciones, divisas) así como en productos no financieros como inmuebles o materias primas.  Supone una alternativa a la inversión diversificada ya que al invertir en distintos instrumentos financieros el riesgo se reduce.

¿En qué tipo de fondos se puede invertir?
  • Los fondos de renta fija son aquellos que invierten la mayoría de su patrimonio en activos de renta fija, como bonos, obligaciones, letras, pagarés…
  • Los fondos de renta variable invierten la mayor parte de su patrimonio en acciones. Este grupo de fondos es muy amplio, con niveles de riesgo y rentabilidad muy dispares, por lo que suelen establecerse subcategorías según la situación geográfica de los mercados en que se invierta, el sector de actividad u otras características.
  • Los fondos mixtos son aquellos que invierten parte de su patrimonio en renta fija y parte en renta variable. Pueden presentarse con menor o mayor exposición a divisa, denominados Mixtos euro o Mixtos internacionales.
  • Los fondos globales tienen libertad para no fijar de antemano los porcentajes que van a invertir en renta fija o variable, la moneda en que estarán denominados los activos en los que inviertan o la distribución geográfica de la inversión. Pueden tener acceso a inversión alternativa.
Fiscalidad de los fondos de inversión

El que invierte en un fondo de inversión sólo tributará cuando realice el reembolso de las participaciones, es decir, cuando retire el dinero del fondo de inversión. Entonces se produce un rendimiento positivo o negativo según haya tenido ganancias o pérdidas. Las pérdidas podrán compensarse con futuras ganancias y las ganancias tributarán según los siguientes tramos: 

  • Hasta 6.000€:  19% 
  • Entre 6.000€-50.000€: 21%
  • Más de 50.000€: 23%

El traspaso entre fondos de inversión no tributa por lo que se pueden realizar todos los traspasos que se desee en función de la situación de cada mercado y de los cambios en la selección de activos.

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